京東金融裏面推薦的銀行好嗎

京東金融裏面推薦的銀行好嗎8 2022-01-03 18:27:15

個人在京東金融上買過民營銀行的存款,就我的真實感受發表點看法,順便也完成一下培訓後留下的作業:



一、民營銀行的存款産品可以買嗎?

由于經常在京東金融上買理財産品,偶然看到有一些民營銀行的存款産品,靈活存取收益率高達4.5%(這是買的時候的收益率,當時是剛開始推出這款産品,占領市場的需要,後來就逐步降低,現在由于受監管的限制,活期基本取消了)。于是就試著購買了一些,最早買的是富民銀行的富民寶(現已停售)。當時産品說明並沒有直接說是儲蓄存款,只說是一款創新型存款,慎重起見,和客服溝通確認,當然銀行客服答複是沒有問題,産品是存款,並受50萬保險保障。



老實說,我其實是不相信的,從後來監管部門要求民營銀行對該種産品進行整改的要求,證實我的判斷還是正確的,這款産品是在打擦邊球,屬于監管的灰色地帶,打著金融創新的旗號,實則是高息攬儲。當然已經買了,也不用擔心,存量不受影響,到期轉出。後來就不在京東金融買了,直接在民營銀行的手機銀行APP去購買,利率也差不太多。從京東金融買了之後,在銀行app是無法查到購買記錄的,給管理帶來了不便。



期間又買了些藍海銀行和億聯銀行的相關産品,各種期限産品都有,短期、長期等。衆邦銀行由于賬戶問題沒有買,叁湘銀行起步較晚,沒有介入。在民營銀行裏,除了頭部的微衆銀行(騰訊系)和網商銀行(阿裏系),這兩家實力強大,安全系數高之外,剩下的10多家安全系數基本都差不多。現在他們發行的産品都標注是儲蓄存款,並且受50萬保險保障,早期産品說明其實還是比較含糊其辭的。這所以有這種變化,是因爲監管方面的整改要求,整改後的産品應該是得到了監管的許可。這樣來看,這些民營銀行的存款産品還是相對安全的,靠譜的,可以放心購買,但是僅限50萬之內。

二、民營銀行發展之痛

對于民營銀行本身,起步時間較晚,從最早籌辦到現在也就5年多的時間,目前是18家。他們和其他銀行一樣,受監管部門監管進行展業,但是他們無論從資本構成、資産規模、人力資源、經營管理、政策扶持等各方面都處于劣勢。競爭力相對薄弱。除了頭部的幾家民營銀行,其他十多家銀行自開業以來還沒有進入正常盈利,經營過程中存在各種各樣的困難和問題。



民營銀行的存款産品,年化收益率之所以比那些國有大行存款利率要高很多。一方面是由于民營銀行的經營特征所決定的,民營銀行是互聯網銀行,是線上銀行,沒有線下網點,這樣它的經營成本就會低一些,可以讓利于民;但是從另一方面來說,正是由于它沒有線下網點,那麽資金獲取的渠道就比較狹窄,和那些經營網點遍布全國各地的傳統銀行相比,有著天然的弱勢,只能被迫提高獲取資金的成本,這樣大家才可能選擇這些民營銀行進行存款。息差的收窄,帶來的是盈利的降低,甚至虧損。這對于民營銀行長遠的發展是非常不利的,給銀行的健康發展留下了隱患。



目前,民營銀行的公司治理結構還存在短板,潛藏著很大的風險。民營銀行顧名思義,就是由一些民企創辦控股的銀行。它們的股東都是一些民營企業。這些民營企業自身的經營發展,對民營銀行的經營管理具有一定的影響。這些民營企業,尤其是一些控股股東,希望銀行爲他們自身的發展提供融資便利。而這卻和監管導向是背道而馳的。如何處理好控股股東和民營銀行經營管理之間的關系;如何在股東利益和銀行風險控制之間找到平衡點,考驗著民營銀行管理者的經營水平和管理智慧。

叁、總結

包商銀行事件,說明了當前銀行業,特別中小銀行在經營管理上存在著嚴重的問題和漏洞,對于民營銀行來說,所處環境如何更是不言而喻。未來發展究竟如何,還有很多不確定性。



對于我們而言,在選擇民營銀行的存款産品時,還是要認真考慮一下的,雞蛋不要放在一個籃子裏,50萬之內還是安全的。

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